В помощь потребителю-должнику по кредиту

Для начала определим, что такое кредитный договор: кредитный договор – гражданско-правовой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Действующим гражданским законодательством предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком порядка и сроков возврата займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами или начислить неустойку. При этом следует отметить, что размер и порядок начисления неустойки должны быть доведены в письменной форме, независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Следует отметить, что до определенного времени, а именно дня вступления в силу Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон), размер начисленной неустойки по кредитному договору законодательством не был ограничен. В настоящее время для договоров, заключенных после 1 июля 2014 г., часть 21 статьи 5 Закона ограничивает максимальный размер. Так, размер неустойки за нарушения обязательств по внесению очередного платежа не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, и 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. При этом контроль за соблюдением кредитными организациями указанной нормы отнесен к компетенции Банка России.

На практике, если Вы допустили просрочку оплаты по кредиту или узнали о начислении банком значительной суммы неустойки, имеет смысл попробовать ее снизить. Особенно это актуально для ситуаций, в которых сумма требуемых банком штрафов и пеней составляет половину и более суммы кредита. Возможность снижения штрафов и пеней предусмотрена законом, а именно статьей 333 Гражданского кодекса РФ. Согласно указанной статье Гражданского кодекса РФ «если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».

В том случае, если банк начислил неустойку, но еще не обратился в суд за ее взысканием, следует написать письменное заявление в адрес банка, в котором необходимо указать на наличие, по Вашему мнению, явной несоразмерности начисленной банком неустойки. Также в письме в адрес банка важно предложить банку произвести снижение начисленной суммы неустойки. Письмо необходимо сделать в двух экземплярах, один из которых передать в офис банка (или его территориального отделения, доп. офиса и т.п.) с постановкой сотрудником банка отметки на втором экземпляре о получении письма. В том случае, если сотрудник банка откажется сделать отметку на втором экземпляре, отправьте свое письмо в адрес банка по почте в виде заказной корреспонденции с уведомлением о вручении и описью вложения.

Если по итогам рассмотрения полученного письма банк пойдет Вам на встречу и примет решение о снижении неустойки, то достигнутую договоренность будет необходимо зафиксировать в письменном виде. В том случае, если банк письменно откажется снижать начисленную неустойку, либо оставит Ваше заявление без ответа, то будет необходимо готовиться к решению вопроса о снижении неустойки в суде.

В случае обращения банка после начисления неустойки в суд за ее взысканием вместе с остатком непогашенного долга по кредиту, то в рамках судебного процесса необходимо письменно походатайствовать перед судом о снижении неустойки. При этом, к ходатайству будет полезно приложить Ваше письмо в адрес банка с просьбой о снижении неустойки, которое осталось без удовлетворения или без ответа (если Вы его направляли).

Для обоснования своего ходатайства о снижении неустойки в тексте самого ходатайства стоит обратить внимание суда на одно или несколько обстоятельств: отсутствие для банка каких-либо серьезных последствий, наступивших в результате имеющейся просрочки возврата кредита;

соотношение начисленной банком неустойки и ставки рефинансирования Банка России;

соотношение суммы непогашенного по кредиту долга и размера начисленной банком неустойки;

необоснованно длительный период времени, в течение которого банк «тянул» с обращением в суд с иском о взыскании задолженности;

Ваше тяжелое материальное положение должника, плохое состояние здоровья, требующее расходов на лечение, наличие на иждивении несовершеннолетних детей и/или других нетрудоспособных лиц и другие подобные обстоятельства.

Заявление ходатайства о снижении размера неустойки не является 100 % гарантией того, что суд его удовлетворит. В то же время, важно отметить, что если суд откажет в снижении размера неустойки без каких-либо обоснований, то соответствующее решение суда имеет смысл обжаловать в установленном законом порядке с тем, чтобы попробовать добиться снижения неустойки в суде вышестоящей инстанции.

В конце всего вышесказанного, отдел по защите прав потребителей Управления по социальной поддержке населения Администрации ГО г. Уфа РБ еще раз рекомендует рассчитывать свои возможности и внимательно подходить к заключению кредитного договора, прочитывать все его условия до подписания, четко следить за надлежащим исполнением обязательств по нему.